По договору личного страхования одна сторона ( страховщик ) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной ( страхователем ), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случаи смерти этого лица- по иску его наследников.
Для определения размера страховой премии, подлежащей уплате страховщику согласно договору, применяются страховые тарифы, которые представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. При заключении договоров личного страхования, страхования ответственности страховые тарифы могут рассчитываться страховщиком самостоятельно, а конкретный их размер определяется в тексте договора по взаимному согласию сторон. Для обязательного страхования страховые тарифы предусмотрены действующим законодательством.
Иногда какой-либо из сторон удобно, чтобы страховая премия согласно заключенному договору вносилась в рассрочку. Но в такой момент может обнаружиться, что объект застрахован сверх, страховой стоимости, а страховая премия к этому времени внесена полностью. В таком случае оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если страхователь умышленно завысил страховую сумму, то страховщик вправе обратиться в суд и потребовать признания договора не действительным. Суд может обязать страхователя возместить страховщику убытки, превышающие сумму полученной или страховой премии. При этом уплаченная страхователем премия не возвращается. Данное правило применяется так же в случае двойного страхования, когда один и тот же объект, страхуется от одних и тех же рисков у нескольких страховщиков.
При двойном страховании общее возмещение не должно превышать размера страховой суммы. А каждый из страховщиков обязан выплатить возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному страховому риску. Получение страхователем полного возмещения от каждого из страховщиков /если при этом размер возмещения превышает сумму страховой стоимости/, классифицируется как неосновательное обогащение, что запрещено законом.
При согласовании условий договора следует учитывать, что во всех случаях добровольного страхования заключить соответствующий договор можно в пользу третьего лица — выгодоприобретателя. Исключение составляет договор страхования предпринимательского риска, по которому может быть застрахован только риск самого страхователя.
В некоторых случаях законодательством допускается замена застрахованного лица. Когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда, застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено законом или договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика /ст. 955 Гражданского Кодекса Российской Федерации/. Эта замена, которую могут произвести и физические, и юридические лица, рассматривается как изменение существенных условий договора. Для осуществления такой замены страхователю достаточно направить страховщику письменное уведомление. В то же время стороны вправе включить в договор условие, в соответствии с которым страхователь будет обязан согласовать со страховщиком замену застрахованного лица.
Иной порядок следует соблюдать при заключении договора личного страхования, Чтобы изменить застрахованное лицо, названное в договоре, страхователь должен получить согласие страховщика и самого застрахованного лица. При этом согласие заинтересованных лиц должно быть выражено в письменной форме.
Если в процессе действия договора выгодоприобретателя выполнил, какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, то после этого он не может быть заменен другим лицом.
На лицо, в пользу которого заключен договор страхования /выгодоприобретателя/, стороны могут возложить выполнение определенных обязанностей по договору, в том числе тех, которые обязан был выполнить, но не выполнил страхователь.
Страховщик вправе требовать выполнения выгодопрпобретателем возложенных на него обязанностей и в том случае, когда последний предъявит требования о выплате страхового возмещения по договору личного страхования. При этом выгодоприобретатель несет риск последствий не выполнения или несвоевременного выполнения обязанностей по договору. Этот риск может выразиться в зачете страховщиком просроченного страхового взноса при выплате страхового возмещения, а так же в полном отказе страховщика выплатить страховое возмещение, если это отвечает нормам действующего законодательства.
Вместе с тем страховщик не вправе по личной инициативе требовать от выгодоприобретателя выполнения каких-либо обязанностей, если выгодоприобретатель не обратился за страховым возмещением /страховой суммой/.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу право и обязанности по этому договору переходит к лицу, к которому перешли права на имущество / ст. 960 Гражданского Кодекса Российской Федерации/. Исключение составляют случаи принудительного изъятия застрахованного имущества согласно действующему законодательству, а также отказа физического или юридического лица от права собственности на принадлежащее ему имущество. Лицо может объявить о своем отказе от права собственности либо совершить другие действия, которые свидетельствуют о том, что оно устраняется от владения, пользования и распоряжения имуществом и не намеренно сохранить какие-либо права на это имущество.
Правила о переходе прав на застрахованное имущество применяется в случаях, когда выгодопреобретатель и лицо, имеющее правило собственности на застрахованный объект, совпадают в одном лица. Новый обладатель прав на застрахованное имущество обязан известить страховщика о переходе прав по договору.
После принудительного изъятия объекта страхования или отказа от прав собственности на имущество, страхователь, разумеется, утрачивает страховой интерес, в таком случае договор страхования считается расторгнутым досрочно. А уплаченная страховщику до этого момента страховая премия возврату не подлежит, если договор не предусматривает иное.
При составлении договора следует учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая.
Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то они лишаются выплаты страхового возмещения или страховой суммы. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
По договору гражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом, но умышленно либо по грубой неосторожности. Но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право на возмещение понесенного или материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного липа.
Что касается договора личного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если его смерть наступила вследствие самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственным основанием для отказа страховщика от выплаты страховой суммы может служить период, в течении которого действует договор. Если с момента вступления договора в законную силу до момента совершения самоубийства застрахованным лицом прошло менее двух лет, страховщик вправе отказаться выплатить страховую сумму.
При составлении договора имущественного страхования следует иметь ввиду, что к страховщику могут перейти права страхователя требовать возмещение ущерба. В случаях, когда страховщик выплатил страховое возмещение, к нему в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь /выгодоприобретатель/ имеет к лицу, ответственному за убытки,
возмещенные в результате страхования. Такой переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией и может иметь место, только когда условия договора не сохраняют данные нрава за страхователем. При этом положение договора, исключавшее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причиненному убытки, ничтожно, так как противоречит законодательству.
Согласно ст. 965 Гражданского Кодекса Российской Федерации перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил регулирующих отношение между страхователем /выгодоприобретателем/ и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба партнеры должны учитывать наличие умысла со стороны причинившей ущерб. Когда право требования перешло к страховщику, страхователь /выгодо-приобретатель/ обязан передать ему все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, необходимые для осуществления данного права.
Поскольку право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать с лица, ответственного за причиненный ущерб, больше, чем им оплачено по договору страхования. Тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки лица возмещения суммы, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения.
Не исключено, что страхователь /выгодоприобретатель/ откажется от своего права требования к лицу, ответственными за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществить это право будет невозможно по вине страхователя /выгодоприобретателя/, например, он не представил необходимые документы и доказательства в установленные сроки. В таком случае страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение полностью или в соответствующей части. Кроме того, страховщик может потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Как уже упоминалось, действующее законодательство предусматривает такой способ страхования, как составление, согласно которому риск разделяется между несколькими страховщиками. При этом объект, страхования стращается этими страховщиками совместно по одному договору на случай наступления одного и того же события. На каждого из страховщиков в таком случае относится заранее обусловленная доля возможных убытков, а также причитающая часть страховой премии.
Сострахование нельзя путать с двойным страхованием, когда один и тот же объект, страхуется от одних и тех же рисков по нескольким договорам.
Осуществить сострахование можно по договорам имущественного и личного страхования. Такой способ страхования удобен страхователю, который сомневаясь в финансовой устойчивости страховщика предпочитает распределить риск между несколькими страховщиками. Страхователь вправе выступить инициатором сострахования, а также самостоятельно определить степень участия в риске каждого из страховщиков. Поскольку данное условие согласовано между сторонами, оно считается существенным условием договора.
Заключить договор на условиях сострахования может предложить и страховщик, но ему для этого необходимо получить согласие страхователя.
Независимо от того, кто станет инициатором разделения риска между страховщиками, в текст договора следует включить положение об условиях страхования, Если права и обязанности каждого из страховщиков не определены в договоре, они несут перед страхователем солидарную ответственность.
При осуществлении своей деятельности страховщик несет определенный риск, который может быть застрахован им у другого страховщика. Такой способ страхования называется перестрахованием. Заключая договор перестрахования, страховщик страхует риск исполнения всех лиц части своих обязательств перед страхователем.
Ставший по договору перестрахования страхователем страховщик, тем не менее, остается ответственным перед страхователем по основному договору и при этом имеет права и обязанности перед перестраховщиком.
Отличие договора страхования от договора перестрахования состоит в том, что последний может не содержать некоторых существенных условий, например, данных о размере страховой суммы. Объясняется это тем, что на момент заключения договора перестрахования не всегда возможно определить точную сумму и количество договоров страхования, которые будут заключены страховщиком /перестрахователем/ в период действия данного договора перестрахования.
При обращении за услугами к перестраховщику первоначальный страховщик не обязан согласовывать свои действия со страхователем, а перестраховщик, не являясь стороной первоначального договора страхования, имеет обязательство только перед страховщиком.
Законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, то есть страховой риск, принятый к перестрахованию, может быть застрахован перестрахователем.
Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации страхование имущественных интересов своих членов общества взаимного страхования /не коммерческие организации/ осуществляют непосредственно на основании их членства в обществе, без заключения общепринятого договора страхования. Вместе с тем общество взаимного страхования имеет право в качестве страховщика осуществить страховые интересы лиц, не являющихся членами общества. Но для этого необходимо чтобы:
1. данная страховая деятельность была предусмотрена учредительными документами общества;
2. общество должно быть образовано в форме коммерческой организации;
3. общество должно иметь лицензию на осуществление страхования определенного вида и отвечать другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела.
В противном случае общество взаимного страхования будет иметь статус некоммерческой организации, которая хотя и может получить доход своей деятельности, но извлечение прибыли не является ее основной задачей.
Когда согласованы все существенные условия договора, а также другие условия, которые стороны сочли необходимым включить в текст соглашения, следу и договориться о способе разрешения разногласий.
Необходимо понимать, что все споры, возникающие между страховщиком и страхователем на этапе согласования условий договора или а течении срока его действия, разрежаются судебными органами на основании норм действующего законодательства. Как правило, наиболее часто разногласия касаются оплаты страховой премии, выплаты страхового возмещения, а также других требований, вытекающих из разовых договоров страхования, договоров сострахования и перестрахования.
При обращении с иском в судебные органы стороны должны соблюдать срок исковой давности, то есть срок, который установлен законодательством для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со статьей 966 Гражданского Кодекса Российской Федерации иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течении двух лет. При этом следует учитывать общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности.
Поскольку истечения срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то срок исковой давности о страховании исчисляется со дня наступления страхового случая, так как с приходом этого события у страхователя возникает право предъявить к страховщику требование об исполнении его обязательств согласно условиям договора.
Этим же правилом следует руководствоваться и в тех случаях, когда момент наступления страхового случая установить трудно. Значит, моментом начала течения срока исковой давности будет считаться момент, когда стороне договора стало известно, или должно было быть известно о факте наступления страхового случая. Подтвердить это можно соответствующими документами: коммерческим актом экспертизы, протоколом.
Рассчитывать на защиту в суде можно только в том случае, когда претензионные сроки и сроки исковой давности по требованиям к лицам, ответственным за наступление убытков не нарушены. Пропуск указанных сроков может стать основанием для отказа истцу в иске. В то же время истцу не может быть отказано в иске, если в договор страхования включено положение о том, что страховщик не намерен воспользоваться своим правом на возмещение ущерба.
Двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации предъявляет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком по договору страхования. В таких случаях вступают в силу процессуальные нормы, установленные нормативными актами, которые регламентируют отношения между страхователем и лицом, ответственным за причиненный ему ущерб.