Порядок совершения и содержание операций в рамках программы кредитования физических лиц на примере действующего банка
Подача кредитной заявки в банк. При обращении клиента в офис банка кредитный специалист консультирует клиента по вопросам кредитования, а в случае если клиент желает оформить кредитную заявку, на основании предъявленных клиентом документов и с его слов заполняет анкету заемщика. Возможна подача заявки самим клиентом по телефону. Центр телефонного обслуживания заполняет анкету со слов клиента. Кроме этого кредитная заявка может быть подана в банк через Интернет и в письменной форме. После подачи заявки любым из перечисленных способов анкета попадает на рассмотрение в службу безопасности. Ответственный сотрудник из данного отдела вводит свое заключение в программу. Выдача кредита в случае отрицательного заключения службы безопасности не допускается.
После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный специалист может сообщить клиенту о предварительном решении. В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.
Заявки подают в банк из различных источников. В целях эффективного развития необходимо проанализировать какой источник является наиболее выгодным для банка. На рисунке 5 представлена динамика подачи заявок по источнику информации.
На первом этапе, когда банк только открылся, основным источником информации был сам банк. В дальнейшем по мере развития распространителем информации стало население города, и этот показатель постоянно увеличивается. По мере запуска рекламы прибавились такие источники информации: газеты, интернет и другое.
После проверки заявок службой безопасности, кредитным отделом и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.
Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на рис. 1.
1. Этап. Заключение кредитного договора
При оформлении кредита обязательно запрашивается кредитная история заемщика в Бюро кредитных историй.
Заключение кредитного договора производится кредитными специалистами в соответствии с «Инструкцией кредитного специалиста по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам».
Кредитный специалист имеет право от лица Банка и в соответствии с предоставленной доверенностью, принимать решения о предоставлении кредитов и об отказе в предоставлении кредитов.
При выдаче кредитов к заемщикам предъявляются следующие требования:
1. Возраст заемщика и условия испрашиваемого им кредита должны полностью удовлетворять действующим на данный момент Условиям кредитования.
2. Гражданство РФ (лицам с временным гражданством кредит не предоставляется);
3. Адрес места жительства и прописки в том же или близлежащем населенном пункте где осуществляется кредитование;
4. Срок работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж работы не менее 6 месяцев.
5. При наличии ссудной задолженности по кредитам в ОАО «ВУЗ-Банк» обязательным условием получения следующего кредита является погашение не менее половины задолженности по графику платежей, но при этом должно быть погашено не менее 5 ежемесячных платежей. При наличии задолженности в иных кредитных организациях кредит возможен только при условии, что уровень заработной платы позволяет оплатить оба кредита. Допускается наличие одной просрочки платежа не более 3-х дней. Не допускается предоставление кредита при наличии у клиента 2-х и более не погашенных кредитов;
6. Правдивость и достоверность предоставленной заемщиком устной и письменной информации, подлинность предъявленных документов.
7. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Оригинал паспорта заемщика;
Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);
Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
При оформлении кредитного договора с поручительством необходимо:
— Личное присутствие поручителя;
Оригинал паспорта поручителя;
Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);
Справка о ежемесячном доходе поручителя минимально за последние три месяца;
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
Кредитный специалист осуществляет проверку предоставленных документов и достоверность предоставленной информации.
Целью проверки клиентов является выявление потенциальных проблемных клиентов (т е таких, с которыми в будущем у Банка могут возникнуть сложности в части не исполнения такими Клиентами требований банка по возврату предоставленного кредита, процентов по нему и платы за расчетное обслуживание) и отказ данным клиентам в предоставлении кредита.
При принятии документов, в процессе проверки подлинности документов и представленных клиентом сведений о себе, кредитный специалист осуществляет визуальный контроль внешнего вида и поведения Клиента. При этом необходимо обратить внимание на психологическое состояние Клиента (такие признаки, как повышенная взволнованность, нервозность, длительное обдумывание заданных вопросов, путаница в ответах, «ерзанье», повышенная потливость ладоней, отведение взгляда вверх или в сторону свидетельствует о возможности предоставления недостоверных сведений), адекватное восприятие им окружающей реальности, на внешний вид клиента (необходимо оценить, не находится ли клиент в нетрезвом состоянии, состоянии наркотического или токсического опьянения). Сравнить соответствие внешнего вида клиента, и его одежды с данными, указанными в анкете (должность, место работы, ежемесячный доход, по наличию обручального кольца — данные о наличии супруга и т.д.).
Если кредитный специалист имеет сомнения в дееспособности Клиента, в достоверности предоставленных им сведений или в подлинности предоставленных документов, он имеет право отказать клиенту без объяснения причин отказа.
Кредитный эксперт принимает положительное решение о предоставлении кредита на основании следующих условий:
— Данные клиента (а так же поручителя) полностью соответствуют требованиям предъявляемым к заемщикам (поручителям) в соответствии с действующими Условиями кредитования;
— К рассмотрению представлены все необходимые документы;
— Подлинность представленных документов, личность клиента, и сведения, полученные от него как письменно (в заявлении на предоставление кредита), так и устно (при беседе) не вызывают сомнений;
— Платежеспособность клиента удовлетворяет принятым требованиям в соответствии с действующими условиями кредитования. Платежеспособность клиента определяется непосредственно при вводе данных в программу по предоставлению кредита. При наличии у клиента иных, не погашенных кредитов, его совокупный доход должен быть уменьшен на величину очередного ежемесячного платежа.
— Наличие у клиента положительной кредитной истории.
Если хотя бы одно из приведенных условий не выполнено, то кредитный эксперт должен отказать в предоставлении кредита данному заемщику.
Оценка платежеспособности заемщиков и заключение кредитных договоров производится только при помощи специального программного обеспечения, позволяющего полностью автоматизировать подготовку всех необходимых документов и выполнение расчетов, что полностью исключает ошибки в оформлении кредитных договоров. Данное программное обеспечение позволяет контролировать соблюдение установленных ограничений по возрасту заемщиков, по сроку кредитования, по величине общей платы за кредит и иным Условиям кредитования. Используемое программное обеспечение позволяет сверять паспортные данные клиента с постоянно обновляемым списком нежелательных заемщиков. При нахождении совпадения оформление кредита автоматически блокируется. Дополнительно, благодаря заложенному скоринг-алгоритму, программное обеспечение автоматически определяет предполагаемый уровень риска по каждому отдельному кредиту и выдает кредитному специалисту соответствующие рекомендации в виде текстового сообщения. При определении уровня риска учитываются такие факторы, как уровень проблемности по населенному пункту, уровень проблемности по группе товаров, проблемность по кредитам предоставленным данным кредитным специалистам ранее, статистические данные по уровню проблемности кредитов в зависимости от возраста заемщиков, заявленного уровня заработной платы, срока кредитования и суммы кредита.
Кредиты классифицируются скоринг-алгоритмом на кредиты с низким, умеренным и высоким уровнем риска. Оформление кредитов с неприемлемо высоким уровнем риска автоматически блокируется. Использование скоринг-алгоритма позволяет в значительной мере уменьшить уровень проблемности по вновь оформляемым кредитам.
Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев:
Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.
Психологическое состояние человека может характеризоваться, его преобладающим настроением (уравновешенность, апатия, возбуждение, агрессия). Способность адекватно воспринимать реальность, как правило, выражается в выборе соответствующей линии поведения и естественной реакции на возникающие проблемы.
Визуальный осмотр клиента:
1) Выявление наличия сопровождающих лиц. Особое внимание уделяется клиентам, приходящим в сопровождении лиц, которые ранее неоднократно сопровождали других клиентов, так как данные лица могут оказаться мошенниками, использующими «подставных» лиц.
2) Выявление нахождения клиента в состоянии алкогольного опьянения.
3) Выявление нахождения клиента в состоянии наркотического опьянения.
4) Выявление состояния одежды и личной гигиены клиента, свидетельствующие о непостоянном доходе и месте проживания.
5) Беседа о цели оформления потребительского кредита и выборе товара проводится при визуальном осмотре клиента. При этом задаются уточняющие вопросы по Анкете-Заявлению и выбору, например, цель покупки, кредитная история в банке — пользовался ли ранее услугами банка клиент и т.д.
Методика использования специальных, уточняющих вопросов:
Например, вопросы по предоставленным документам (например, Как зовут ваших детей? при наличии записи, 17 страница паспорта), вопросы по приобретаемому товару (Выяснить, для кого приобретается товар), вопросы о месте образования, вопросы о месте работы.
Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В результате применения скоринговой модели оценки кредитоспособности производится отсев 70% потенциальных заемщиков, кредит выдается только оставшимся 30%.
После принятия положительного решения о предоставлении кредита, кредитный специалист проверяет данные о заемщике в программе по предоставлению кредита. При принятии в залог автомобиля необходимо при описании предмета залога в обязательном порядке указать следующие данные: VIN, № кузова, № двигателя, цвет, год выпуска, номерной знак. При недостатке места в поле для заполнения допускаются сокращения, не допускающие двусмысленности при прочтении.
После ввода информации о предоставляемом кредите кредитный специалист распечатывает сформированные программой документы, подписывает их от лица банка, заверяет печатью и в соответствиями с правилами документооборота предоставляет заемщику его комплект документов и формирует кредитное досье для передачи в банк.
В том случае, если у клиента нет счета «до востребования» в банке в валюте кредита, специалист направляет клиента в Сектор обслуживания частных лиц для открытия соответствующего тарифного плана.
После этого кредитное досье передается в отдел сопровождения активно-пассивных операций (ОСАПО), где ответственный сотрудник проверяет:
— комплектность документов;
— соответствие подписи клиента в договорах образцу в копии паспорта;
— соответствие подписи поручителя в договорах образцу в копии паспорта;
— полномочия лица, подписавшего договора по кредитной сделке со стороны банка.
При отсутствии замечаний к предъявленным документам и договорам сотрудник ОСАПО проставляет отметку на договорах в виде штампа с датиром – «проверено ОСАПО» и заверяет его подписью.
При наличии замечаний к комплектности документов и правильности их оформления ответственный сотрудник ОСАПО уведомляет об этом кредитного специалиста с требованиями об устранении замечаний.
Выдача кредита осуществляется только при отсутствии замечаний к кредитному досье.
После этого клиент может получить кредит наличными в кассе.
Кредитное дело хранится в архиве действующих кредитных договоров до полного погашения заемщиком кредита. Кредитные дела, по которым произошло полное погашение задолженности, сдаются в общий архив банка. Срок хранения данных дел — 5 лет.
Открытие счетов, выполнение проводок и оформление распоряжений учетно-операционный отдел выполняет при помощи программного обеспечения и является автоматизированным процессом.
Начисление процентов по кредитам производится в последний рабочий день каждого календарного месяца. Проценты на просроченную ссудную задолженность начисляются в соответствии с кредитным договором.
Регулировка резервов производится в соответствии с группой риска, к которой отнесен данный кредит. Отнесение кредита к определенной группе риска производится ежемесячно, на 1 число каждого месяца, в соответствии с инструкцией ЦБ РФ №254-11 от 26 марта 2004г. и в соответствии с «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «ВУЗ-Банк». Все созданные резервы на возможные потери по ссудам подлежат ежемесячной регулировке в соответствии с указанным «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «ВУЗ-Банк».
После полного гашения ссудной задолженности, все открытые по кредиту счета подлежат закрытию (только при наличии нулевого сальдо). Закрытию подлежит счет заемщика, при этом распечатывается окончательная выписка по движению денежных средств по счету. Данная выписка включает в себя все приходные и расходные операции по личному счету заемщика, остатки на даты совершения приходных и расходных операций, а так же назначение платежей по приходным и расходным операциям. Выписка хранится в общем архиве банка в отдельном сшиве.
Внесение ежемесячных взносов в погашение части долга и платы за кредит совершается заемщиками на личный счет, согласно графика платежей к кредитному договору, как наличными, так и безналичным перечислением. В дальнейшем, в день, определенный в графике платежей к кредитному договору Банк в безакцептном порядке списывает с личного счета Заемщика средства в
размере определенного кредитным договором размера ежемесячного платежа и распределяет их на проценты по кредиту, часть основного долга и оплату за расчетно-кассовое обслуживание. Гашение происходит в следующей последовательности:
1) просроченные проценты (при наличии таковых);
2) просроченный кредит (при наличии такового);
3) начисленные проценты за пользование кредитом за истекший месяц (при гашении согласно графика платежей);
4) часть ссудной задолженности по графику (при гашении согласно графика платежей):
5) долг по расчетно-кассовому обслуживанию (если таковой имеется);
6) плата за расчетно-кассовое обслуживание (при гашении согласно графика платежей);
7) штраф за просрочку платежа.