Основные элементы и участники страхового рынка:
1) страховые услуги и продукты;
2) цена на страховые услуги и механизм ее формирования;
3) покупатели страховой услуги – физические и юридические лица (страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели);
4) продавцы страховой услуги:
■ прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
■ перестраховщики – организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;
■ объединения страховщиков – это союзы и ассоциации;
■ общества взаимного страхования – организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.
5) посредники на страховом рынке – это страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой брокер – это предприниматель, который должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров.
Страховой агент – это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи.
Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер – это предприниматель, а агент – не всегда, то есть агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер – от своего имени, хотя также по поручению. Причем если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера – комиссионные.
6) профессиональные оценщики страхового риска.